去年的今天，作为国内首批5家民营银行之一，温州民商银行正式呱呱坠地。一年之后，这家立足温州、面向小微企业和个体工商户的民营银行，运营情况如何？有哪些经验值得今后其他民营银行借鉴？为此，钱江晚报记者专程前往温州进行了实地采访。
10万元以下小额贷占四成
首批5家民营银行中唯一盈利
温州民商银行位于温州的新城区——鹿城区市府路525号同人恒玖大厦。一楼是银行的营业大厅，12个营业柜台“一”字排开，七八位顾客坐在柜台前办理业务，在这里办业务基本上不用排队。二楼是银行的管理人员办公区域；三楼是活动区域，目前还在装修。
“温州银行众多，有五大国有银行，有全国性的股份制银行，还有城商行、农商行、村镇银行等，如果没有自己的经营特色，是很难生存的。”温州民商银行行长侯念东说。
怎么做出特色来？温州民商银行成立之初，就把小微企业和个体工商户这“两小”市场，作为自己的主阵地，主攻小额贷款。
小额贷款是个什么样的概念呢？在国有大行，3000万元以下就算是小额贷款。虽然许多银行表示要加大对中小企业的支持力度，但实际上，中小企业尤其是小微企业贷款是绝大部分银行最头疼、也最不愿意做的业务，因为其风险高、利润少。
“在我们这里，3万元、5万元的小额贷款很正常。”侯念东对钱江晚报记者表示。
在温州民商银行，一年时间共发放贷款1083笔，其中有将近40%是10万元以下的小额贷。百万元的贷款额已经是中等了。个别二三千万元一笔的贷款，基本上是给小微企业园区的，因为通过园区，民商银行可以更好地为园区内的小微企业服务。
因为融资难，不少中小企业不得不转向民间借贷，年息普遍在20%以上，有的甚至在30%以上。民商银行贷款门槛这么低，对小微企业来说，融资成本是不是比较高？
“我们向小微企业的贷款，一般年息在7.5%左右。除了贷款利息，我们不收取任何费用。”侯念东明确表示。
一年下来，民商银行共发展了1万多户借记卡用户，银行存款额保持在12亿元上下，发放贷款额12.6亿元。尽管在许多大银行看来，这样的“成绩单”只算得上是小打小闹，但民商银行却在去年底(实际运行9个多月)，在提取拨备款之后仍实现盈利1018万元，是首批5家民营银行中唯一盈利的。
无抵押、无担保也能贷款
靠“三稳”“三问”把控风险
既然业界普遍把小微企业贷款当作“烫手山芋”，民商银行为何把它当作宝贝？又如何去控制风险？
在工行系统做过10多年二级分行行长的侯念东告诉记者，正常情况下，一家银行的不良贷款率应控制在1%以内。“如果不良贷款率超过2%，银行基本上就没利润了。”
温州的小微企业一般都是“夫妻店”，企业与家庭的财务并没有真正隔离，有的甚至完全混在一起。侯念东根据自己长期的工作经验，在民商银行创造性地提出了“三稳、三问”的信贷准入标准。“三稳”就是“家庭稳固、经营稳定、投资稳健”；“三问”则是“问人品、问流量、问用途”。
连正辉是民商银行的一位信贷员，1月份他为乐清一家生产电子元器件的小微企业申请了一笔200万元的流动资金贷款。“我了解到这家企业是夫妻企业，两个孩子都已经上了大学，家庭稳定。从企业的完税证明和销售收入证明来看，企业近几年销售收入稳步提高，净利润稳定。两夫妻也没有对外投资，经营所得除了自己买房居住和买车以外，基本上都投入到了生产经营。”
心里有底后，连正辉又着手“三问”。“问人品，我们一是查银行的个人信用报告；二是查法院公示，看有没有诉讼案件；三是从邻里、亲朋好友、同行中侧面了解他们的为人，得知他们为人低调，邻里和睦，也没有吸毒和赌博等不良嗜好。”连正辉说。
问流量则是通过要企业和企业主个人的银行对账单，了解企业的现金流情况。“如果企业生产的东西卖出去后收款困难，现金流就成问题。”
问用途后得知，由于订单不断，产能需要提升，企业刚花1500万元买了一处厂房，企业主自有资金1300万元，还缺200万元。但该厂房还没有过户无法做抵押，个人的一套房产按银行标准只能抵押贷款100万元。最后经过申请，民商银行除了100万元的抵押贷款外，又给予了100万元的信用贷款。
在其他银行，对小微企业的贷款都要求抵押贷款，甚至还要求有其他企业连带担保。而在民商银行，如果是符合“三稳”、“三问”标准，信用良好，无须抵押、也无须担保，就可以提供200万元以下的纯信用贷款。
当然，对于产能过剩、高污染的行业，民商银行是严格控制贷款的。由于风险把控到位，即便是面对高风险的小微企业贷款，截至目前民商银行的不良贷款率为零。
靠零敲碎打难生存
抓小微企业园区搞批量营销
小微企业贷款额低、利润少、风险大，如果靠信贷员挨家挨户找小微企业，这种零敲碎打的模式，不但成本高，而且效率低下。“我们面向的小微企业群体，近的也要四五十公里，远的要100多公里，如果按照传统的商贷营销模式，我们连生存都困难。”侯念东说。
在实践中，民商银行探索出了独具特色的批量营销模式。温州的小微企业园区很多，目前共有100家左右，基本上都是民营企业开发的，也是温州商业地产向工业地产转型的代表。“我们首先与小微企业园区的开发商深度合作，给有需要的开发商提供贷款。他们既是开发商也是园区的管理方，对园区内的企业非常了解，可以帮助我们筛选企业、把控风险，大大提高批量营销的效率。”
像平阳县的万洋小微科技创业园，里面入驻的小微企业已有二三百家。通过分期开发，今后入驻企业将达到1200户。去年12月民商银行与园区合作，向入园企业授信3亿元。园区也帮助银行筛选、把关，目前已有23户小微企业共获得3126万元贷款。
从原来的工行浙江省分行副行长兼工商银行温州市分行行长，到如今民营银行的行长，这一年，侯念东的感受颇深。
问：当初为什么放弃金饭碗，而选择民商银行？
答：一是南存辉董事长的真诚打动了我，给我提供了一个更大的平台。像正泰集团、华峰集团都是实力很强的民企，他们的敢作敢为也打动了我。二是改革开放将近40年，第一批民营银行诞生，我也想尝试一下，能独立自主、根据市场情况做些事情。
问：民营银行是新生事物，希望得到哪些方面的政策支持？
答：民营银行还在探索阶段，所以需要更多的政策扶持。比如说一行一店，我们希望能有所突破，能增设新的网点；比如说贷记卡，现有的规定是3年之后才能增加这一业务，希望时间能够缩短；比如说存款准备金率，还有税收，我们是初创企业，而且完全面向小微企业，希望能得到更多的政策优惠。
问：互联网金融业务这一块，民商银行进展情况如何？
答：民商银行要大发展，肯定要拓展互联网金融渠道。下一步，我们将在这一块更好整合资源，争取尽早在互联网金融方面取得新进展。
