门槛高、担保难、手续繁等问题多年来一直困扰着农民、个体户以及小微企业主的融资难题。自2014年以来，我市深入推进“整村授信”模式，开辟了一条新的融资渠道。据瑞安农商银行统计数据，截至2016年5月末，该行共完成232个村总计32715户村民授信，授信总额达到51亿元，其中30万元以下小额贷款户数占比达82%。一笔笔小额贷款，带富了一方老百姓，助推了小微企业发展。
支农支小：特色农业注入源头活水
眼下正是大棚番茄旺季，走进冯渡桥村村民朱先生家的大棚，咋一看到成排整齐的藤架上缠绕着一人高的番茄树，茂盛的绿叶间挂满了或嫩绿或红艳的可爱果实。朱先生告诉记者，马屿一带的土厚且肥，种出的番茄圆润鲜艳，品相较佳，产量也极为可观。
“去年，梅屿8000多亩蔬菜基地的年产值超1亿元，平均亩产超1.25万元。”前不久，梅屿蔬菜专业合作社秘书长雷大锋晒出了“结算单”，这已是该基地自2011年以来连续5年创成亩产“万元田”，而年均3.8万吨的蔬菜产量，有约6成供应温州本地市场。
作为瑞安高效农业的试点区域，梅屿蔬菜基地在种植方式上实行菜菜轮作、稻菜轮作的模式。以“番茄水稻”轮作为例，每年10月上旬水稻收割之后，改种大棚番茄，于次年2月至6月采收，再播种水稻。同时，8000亩蔬菜基地中标准大棚是农户种地的“标配”，其中钢管大棚有3000余亩，普通大棚有4000余亩。
梅屿能成为远近闻名的蔬菜产业基地，背后还有一份份小额扶贫贷款的大功劳。作为承担我市农业农村小额扶贫贴息贷款重任的瑞安农商银行，仅该行梅屿支行去年累计投放信贷2000多万元，覆盖230余户农户、农企，其中去年累计发放小额扶贫贴息贷款300余万元。
雷大锋说，以搭建一个普通的大棚为例，每亩至少要投入资金1万多元。梅屿每年番茄种植户就达上千户，按每户平均资金缺口5万元保守估计，就有5000万元资金缺口。
马屿镇副镇长胡美锡说，梅屿番茄种植以家庭户为主，及时便捷的信贷支持，对梅屿大棚蔬菜产业起到很好的推动作用。特别是自2014年起，瑞安农商行率先在马屿镇试点推进整村授信工作。去年，马屿镇全面启动以整村授信为中心工作的普惠金融惠民工程。这也是我市深化“三位一体”的重要实践。
如今，梅屿人在银行里的存款也日渐殷实：截至今年5月末，瑞安农商银行梅屿支行存款达1.9亿元，其中有45%的存款来自农户。
去年，该行出台《农业产业链金融服务试点工作方案》，将农业产业链与政府农业补贴、城乡村居诚信建设相结合，以整村授信为抓手，推出“蔬补贷”、“协议贷”、“诚信贷”3类金融新产品，形成了种植设施补贴、核心企业带动、特色产业集聚的3种“农链通”服务模式，并对179家农民专业合作社实行信用等级评定，扶持专业合作社助力农村经济产业化转型。
来到农村，来到田间地头，与村民近距离接触，瑞安农商行为我市特色农业的发展注入了源头活水。据统计，目前瑞安农商行已完成对232个村庄的整村授信工作，总授信金额51亿元，为32715户农户解决了资金难题。
在外瑞商：跨地区信贷服务拓宽了新天地
“无需繁琐的手续，第二天贷款就拿到手了。真省心！”日前，远在嘉兴市桐乡从事羊毛衫生产的在外瑞商施正志，为瑞安农商银行的整村授信服务点赞不已。去年底，因生产资金周转需要，他试了试瑞安农商银行对桐乡瑞商的授信贷款服务，结果一下子解决了问题。
桐乡市濮院羊毛衫市场是全国最大的毛衫集散中心和生产基地，被称为“羊毛衫之乡”。据统计数据显示，2014年的全年成交额为280亿元，占据全国羊毛衫销量的70%。
“目前在桐乡有500多家温商企业和2万多名温州人，温州商会会员企业的年产值超过50亿元，上交税收超过3亿元，带动就业近2万人次。其中，在桐乡的瑞安人有五六千人，大都从事羊毛衫生产、销售等服装行业。”桐乡市温州商会会长陈荣说，经过多年的发展，从最初的设摊经营、市场交易、产业园区转型升级，苦心经营的瑞安人在桐乡羊毛衫市场站稳了脚跟，成为其中的佼佼者之一。
“近几年我们转变发展思路，从一个款式‘吃’一年，到8分钟设计一个版，我们全力引进人才，更新生产流程，改变产销模式，去年我们还投入100多万元进行产品设计研发，企业对资金需求更加迫切。”同在桐乡打拼的瑞商郑定海说。
“一般来说，大家的厂房、店铺是租赁的，相对需要抵押物的银行贷款来说，瑞安农商行推出信贷服务，特别是纯信用贷款，受到了很多规模较小企业、零售商及个人的欢迎。”郑定海说，因为是家乡的银行，大家也乐于接受，共赢发展。
近年来，为满足在外瑞商日益旺盛的融资需求、助推瑞商发展，瑞安农商行拓宽整村授信服务内容，尝试跨地区小额信贷服务，为在外瑞商融资开辟新渠道。一方面，该行以各地瑞安商会(商会党支部、团支部)为平台，做统一授信服务。另一方面，抓市场需求调研，主动前往桐乡、丹阳等瑞商活跃的地区开展对接服务，为在外瑞商进一步发展壮大提供有力信贷金融服务保障。
金融生态：延伸金融服务“最后一公里”
“这个小银行真好，不但可以取钱，还能把高楼的土特产寄送给亲戚朋友。”日前，来高楼绿道游玩的市民赵先生在体验瑞安农商行“田垅丰收驿站”的金融服务后，在微信朋友圈里这样推荐。
田垅丰收驿站是瑞安农商行助农服务点的升级版，也是我市首家丰收驿站。与普通的助农服务点相比，其功能更加齐全，新增电商代购代销、缴费充值、快递收发、代购车票等，让村民少跑腿，家门口享受“一站式”金融便民服务。
瑞安农商行相关负责人介绍说，这是该行开展农村普惠金融的新举措，也是我市开展整村授信后续配套服务，今年计划在全市448家助农服务点的基础上，升级打造20家丰收驿站，以更好地服务客户，提高农村金融服务软实力。
据统计，截至今年4月末，全市农商行助农服务点494家，其中人行批准的助农点107家。其中，1至4月有业务量的助农服务点(即活跃服务点)182家，主要功能包括：取款、转账、代缴费以及存折补登等。
“以整村授信为主，以丰收驿站及助农服务点等为辅，这是瑞安农商行打通农村金融服务‘最后一公里’的精彩缩影。”瑞安农商行相关负责人这样说。
把银行“营业柜台”办到社区，办到农家，办到田间地头。近年来，瑞安农商行作为一家根植于农村，助推地方经济发展的金融机构，始终将农村信用体系建设作为提高农村金融服务水平，增强农民信用意识，改善农村信用环境和融资环境的一项基础性工作来抓。
“整村授信的特点是将一个行政村视作统一单位实行批发式放贷模式，使有贷款需求的农户、个体户及小微企业主足不出村就能解决资金需求。”瑞安农商行相关负责人说，客户不仅不需要担心担保问题，利率也比其他的贷款要低，且手续简便，随借随还，循环使用，贷款时间最少可1天，最多可3年。
实践证明，整村授信是接地气的金融惠民工程，延伸了金融服务的“最后一公里”。近年来，瑞安农商行的整村授信工作经验引起了省内多家银行的关注，前来考察、学习、取经的团队为数不少。而继瑞安农商行之后，农行瑞安支行等银行也积极探索开展整村授信工作。
“整村授信的主动下沉有利于精准解决信息不对称问题，让大家从‘慎贷’、‘惜贷’转为‘敢于贷’、‘放心贷’，开辟了一条小额贷款绿色通道。”市金融办相关负责人这样评价，“这一创新举措是解决农民贷款难的金融惠民工程，也是我市重建农村信用环境和诚信体系的重要组成部分。”
